健康險的“新基建”將決定健康險行業未來
2020-04-24 17:34:25   來源:互聯網
內容摘要
如果說2020年初什么最引人關注?除了影響全球的疫情外,就要數“新基建”了。中央政府層面三番五次的重點提及,到民間、媒體的廣泛討論和學習,新基建風口已然形成。在此背景下,多個領域暗流涌動,也引發保險行業的新一輪變革。

如果說2020年初什么最引人關注?除了影響全球的疫情外,就要數“新基建”了。中央政府層面三番五次的重點提及,到民間、媒體的廣泛討論和學習,新基建風口已然形成。在此背景下,多個領域暗流涌動,也引發保險行業的新一輪變革。

今年首個季度,保險代理人展業受到疫情的沖擊,線上線下“冰火兩重天”?;ヂ摼W保險平臺憑借線上渠道迎風而起,而重押線下的傳統保險機構遭遇了剎車,技術加快行業格局重塑。從部分險企披露的業績中看到,健康險領域近來更是大火,相比其他險種有一騎絕塵之勢。

過去五年,健康險以35%的復合增長率一路狂奔。面對萬億市場蛋糕,各路好漢摩拳擦掌紛紛入場,健康險的“新基建”搶位賽正式開啟,科技向業務賦能,又會擦出什么樣的火花?

新基建成風口

新基建是什么?是5G、人工智能、數據中心、互聯網等科技創新領域基礎設施,以及教育、醫療、健康等民生消費升級領域基礎設施。多位專家學者認為,新基建將支撐中國未來20年經濟社會繁榮發展,是對沖疫情影響和應對經濟下行的勝負手。

站在2020年這個歷史的大時點上,中國保險產業對于“新基建”的需求更為迫切,既要考慮長遠,也得適應當下,既要有技術創新,也要有制度創新。

在數字化時代,社會各領域正在與科技深度碰撞、融合,傳統健康保險商業模式也開始積極尋求改變。如今已經深度接觸互聯網的新生代客戶,正逐漸成為保險主流消費群,相應的需求也發生了很大變化,對于保險產品附加的養老、醫療、健康管理等高品質的服務更為關心。

多重利好政策的引領下,健康險市場必然將面臨較大的洗牌。對于保險機構來說,更要把握好經濟社會發展對保險的角色變遷要求,及時搭上“新基建”這趟順風車,利用數字科技來裝備自身,挖掘保險的潛在場景,增強保險的社會功能,給廣大消費者帶來更多更好的選擇。

健康需求前置,國外壽險公司突然轉向

保險市場越來越重視產品的服務屬性,這也符合產品的進化周期。保險行業初期,壽險占據的市場份額較高,經營壽險主要解決的是財務保障。伴隨著個人財富的積累,消費者購買保險的目的從抵御財務風險,轉移到了提高生存質量、延長健康生命時間。因此,健康險產品就不能局限于財務保障,更需要把“健康需求”前置,通過健康服務提升被保險人健康水平。

5G、物聯網、人工智能等新興科技不斷發展,引領健康險行業進入超高速發展期,也為保險產品的創新升級摸索、探路。在中國“新基建”、全球疫情的大環境下,健康險行業加速放大的市場需求,把用戶的健康需求前置,也將成為健康險產品中的標準化、常態化服務內容。

早在2018年9月,美國人壽保險巨頭John Hancock(恒康保險)突然宣布停止承保傳統壽險,轉而銷售基于可穿戴設備跟蹤健身和健康數據的交互式新型保險。這家有著150年歷史的保險公司,從傳統壽險100%轉向創新型健康險,引起國際乃至國內保險業內嘩然。

具體來看,恒康人壽的模式是將健康管理等服務前置,通過收集和追蹤用戶健身、身體數據,實時了解用戶健康狀況,保持長期溝通,引導用戶養成健康習慣,全面提升客戶體驗。這改變了以往大家觀念里保險是“事后保障”的認知,直接參與到險前、險中、險后整個價值鏈條。

無獨有偶,國內的健康管理科技公司妙健康早在六年前已經洞察市場對“健康需求前置”的需求,并逐步踏足健康險領域。經過近六年的積累,妙健康完成了從物聯網數據、人工智能、健康管理到醫藥醫療、保險保障的戰略規劃與商業布局,為健康險行業提供了完整技術、產品及服務的科技運維能力建設,并已服務多家中大型保險公司。

妙健康同樣是通過精準的數字化、多維度的健康行為大數據接入和分析的能力,借助AI算法形成動態的健康管理服務能力,制定“千人千面”的健康改善計劃,幫助用戶提高健康意識、改變不健康行為,從而降低、延緩相關疾病發生率,用科技滿足用戶健康前置的服務需求。

妙健康同時也不斷與國際醫療健康機構合作,將加拿大國家健康管理中心(CWI)引入國內,并將其22年之久的科研成果能力與妙健康技術能力有效的融合,為用戶提供精準、有效的健康管理服務?;谘C醫學的生活方式干預的健康管理,實現對不同用戶的個性化健康促進。

科技賦能保險,健康險升級的中國范式

正如美國營銷大師菲利普科特勒所言:“客戶購買的不是鉆頭,而是墻上的洞”。同樣,用戶購買健康險,需要的是保險保障,更需要的是保持健康,有效的健康管理與保單結合,既能幫助用戶打造差異化的保險產品,又能提供服務實現健康促進,最終降低保險公司的賠付率。

作為中國的健康科技公司,妙健康更熟悉中國人的生活習慣,通過大數據、人工智能技術應用,最終形成為服務于健康險行業的“M-TPA”平臺,為保險行業輸出動態的健康風控算法,實現擴大保險公司的承保范圍,提高用戶的健康水平,同時也有效的降低了理賠風險,這一改變的結果可謂是健康險與被保人的雙贏。

根據國際經驗,商業健康險最重要的專業能力是產品精算定價和風險管控能力。這需要以大量的健康醫療數據為基礎,如用戶的疾病發生數據、醫療費用數據、健康行為大數據等等。但我國目前的醫療體系與保險公司互為“信息孤島”,數據之間缺乏有效的鏈接和整合。

順應互聯網和市場發展趨勢,發展健康科技,將前沿科技應用于健康險經營的各個場景與全流程,整合數據資源才為險企提供新的紓困之道,“健康管理+保險”的服務模式是健康險行業的新基建,妙健康“M-TPA”戰略及越來越多的科技在保險行業的服務與應用,改變著健康險的產品、營銷及服務模式,引領者健康險行業的發展,決定著健康險行業的未來。









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